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試論金融危機后的印度銀行業

論文導讀:要求為4.5%,均高于原來巴塞爾協議III的要求。據估計,如果要達到該標準公營部門銀行需要額外的4.15萬億盧比作為資本,其中股權資本應為1.4~1.5萬億,非股權資本為2.65~2.75萬億。而政府作為最大的股東,為實現該要求,已經開始對公營部門銀行注資。在截止到2013年3月的五年中,政府已經注資4770億盧比,據估計在2013~2014財年注入資

金融危機后的印度銀行業編者按:近年來,金磚國家從概念轉為影響全球政治經濟格局的重要力量。在2014年,金磚國家開發銀行和應急儲備安排正在進入實施階段。金磚國家的金融合作正在走向深入。為此,我們很有必要了解其他金磚國家的銀行業情況,我們擬陸續推出對這些國家銀行業情況的介紹文章。作為開篇,我們從印度開始。
  印度銀行業經歷了二十世紀九十年代以來的兩次改革后出現了較好的發展勢頭。2008年全球金融危機發生后,印度銀行業仍然保持著較好的勢頭。但近兩年印度經濟增速回落也影響了銀行業。
  基本情況
  在印度的銀行業體系中,商業銀行是主要部分。目前,商業銀行體系包括公共部門銀行、私人部門銀行和外資銀行三類共89家,在印度金融體系中占主導地位。表列商業銀行是指實收資本在50萬盧比以上,在印度儲備銀行保持其定期和活期存款的最低比率,并向儲備銀行抄送周報的銀行。因列入印度儲備銀行掌握的銀行表,故稱為表列商業銀行。根據歸屬權與合作性質的不同,表列商業銀行又可以細分為五類:印度國家銀行與其附屬銀行(6家)、國有銀行(包括印度工業發展銀行)(20家)、私人部門銀行(20家)、外資銀行(43家)以及區域性農村銀行
  在印度銀行體系中,國有銀行處于明顯的主導地位。根據英國《銀行家》雜志最新的2014年全球1000大銀行的排行榜中,印度總共有32家銀行上榜。而排名進入前500名的19家印度商業銀行中,國有性質的銀行達到16家,其余3家為私人部門銀行。另外,從銀行業的資產看,印度的公共部門銀行的資產占整個銀行業的資產的比例超過70%,并且近年來該比例還有增長的趨勢,而私人部門銀行和外資銀行的比例僅在20%左右和7%左右。可見,印度政府對于整個銀行的制約程度相對較高。
  從另一方面看,雖然公共部門銀行的資產比例很高,但銀行業的集中度卻并不高,根據世界銀行2013年金融數據庫顯示,印度前三家銀行資產占銀行業資產的比重為29.4。因此,印度商業銀行的資源分布還是相對分散的。雖然印度的國有銀行處于主導地位,但是除印度國家銀行外,綜合實力最強的卻是三家私人部門銀行:印度工業信貸投資銀行(簡稱ICICI)、HDFC銀行以及Axis銀行。
  經營狀況
  盡管印度銀行業在全球金融危機之后實現了迅速恢復,但是最近兩年卻因為國內經濟增長放緩而受到了較大的影響。從2011年起,印度的GDP增速出現了下降,2011財年的增速為8.9%,2012財年下降至6.7%,2013財年更是低于5%。由于國內經濟不景氣,導致投資減少,消費者需求降低,銀行業整體增長減緩,盈利能力減弱,并且出現了資產質量惡化的現象。我們分別從盈利指標、效率指標、流動性與安全性等財務指標來觀察印度的商業銀行的發展。
  存貸款變化。金融危機以后,銀行的存貸款都保持著較快的增長,但從2011年之后呈下降趨勢,這與經濟增長放緩是一致的。
  盈利性及經營效率。金融危機以后,表列商業銀行的總利潤逐年增加:2008~2010年間由于金融危機的影響,漲幅較小,到2010年以后利潤增速變大,平均增速接近20%,但2012年以來由于國內經濟不景氣的影響,增速又降至10%左右。
  如果觀察商業銀行其他盈利性指標(表1),可以發 融危機后,股本收益率與資產收益率都有逐年減小的趨勢,雇員人均利潤保持逐年增加:其中,公共部門的股本收益率水平相對較高,但逐年遞減;私人部門的股本收益率水平開始較低,但逐年增加,并且在2012~2013財年超過了公營部門銀行的平均股本收益率;對于資產收益率,公營部門銀行的收益率低于平均水平,且逐年遞減,私人部門銀行整體盈利水平較高,并且逐年增長。這也說明了金融危機后公營部門銀行的盈利能力與競爭力相對減弱,而私人部門銀行恢復能力和發展能力較強。
  收入結構方面,如表2所示,2008年以來,非利息收入占總收入的比重逐年降低,這說明金融危機發生后,銀行的存貸業務受到的影響相對較小,而沖擊較大的是非利息收入業務。凈息差的變動也經歷了減小、升高又減小的趨勢,與利潤的變化趨勢相同,存貸款的增長也表現出同樣的變化趨勢,說明宏觀經濟形勢的變化對于利潤以及存貸款等的影響還是比較明顯的。
  安全性。金融危機后,雖然國有銀行的資本充足率有所下降,但由于印度的較高監管要求以及銀行業振興計劃(包括印度政府的注資),印度銀行的資本充足率仍處于比較高的水平(見表3)。但不良資產的增長速度在近兩年加快,導致資產質量這個一直以來都困擾商業銀行的理由在近兩年顯得格外突出。
  流動性。印度商業銀行整體的存貸比在金融危機后小幅下降但后來遞增(見圖2),從2008年的73.9%增長到2013年的77.9%,可見印度銀行業的存款還是更多地用于放貸。而且 占存款的比率呈下降趨勢,也從另外一個方面說明了銀行業的流動性水平在下降,這與近兩年的經濟增長緩慢也有很大的關系。
  監管環境
  監管政策
  金融危機以后,各國都加強了金融監管。印度儲備銀行作為 銀行是銀行的監管部門。為了避開系統性風險以及資產泡沫,央行通過轉變風險的權重,轉變資產的準備金標準等來影響信貸增長;而針對跨部門的系統性風險,央行采取的措施有:對銀行間負債的審慎要求、限制銀行對于銀行同業資產的持有,限制金融產品的創新等。
  當前的監管政策的重心在于:加強對銀行風險監管的標準,加強對于銀行風險的監控;改善銀行業的結構,提高銀行業的競爭程度(包括放松私人部門銀行牌照的發放、分支機構的設立自由化以及外資銀行子公司的設立條件放松);以及保護消費者的利益和提高服務質量等要求(詳見表4)。
  對巴塞爾協議III的實施
  印度央行不僅為符合巴塞爾協議的監管要求做出了巨大的努力,在許多審慎標準的實踐上,印度也選擇更高的執行標準:印度版的巴塞爾協議III要求最小資本需求與風險加權資產的比例需要維持在9%,杠桿率的要求為4.5%,均高于原來巴塞爾協議III的要求。據估計,如果要達到該標準公營部門銀行需要額外的4.15萬億盧比作為資本,其中股權資本應為1.4~1.5萬億,非股權資本為2.65~2.75萬億。而政府作為最大的股東,為實現該要求,已經開始對公營部門銀行注資。在截止到2013年3月的五年中,政府已經注資4770億盧比,據估計在2013~2014財年注入資本為1400億。 全文地址:http://www.squqnv.live/kwhjjlww/lw50946.html
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